agi jutaan konsumen, pengembalian pajak adalah satu-satunya uang tunai yang mereka dapatkan di sebagian besar tahun dan menghadirkan peluang ideal untuk meningkatkan keuangan mereka.
Pengembalian pajak rata -rata tahun ini adalah $2.201 pada 4 Februari, menurut IRS.
Pengembalian dana, bagaimanapun, tidak ditemukan uang dan harus digunakan dengan hati-hati.
11 investasi terbaik di tahun 2022 Agar banjir Cuan
“Sangat mudah untuk merasa bahwa pengembalian pajak Anda adalah uang gratis, tetapi meskipun Anda mungkin telah melupakannya, itu pasti sesuatu yang telah Anda peroleh,” kata Cynthia Flannigan, perencana keuangan bersertifikat di MainStreet Financial Planning. “Jadi, Anda harus membelanjakannya dengan tujuan untuk mencapai tujuan Anda.”
Dan meskipun gagasan membelanjakannya mungkin menggoda, penggunaan terbaik dari pengembalian dana Anda adalah meningkatkan tabungan, investasi, atau pengurangan utang Anda.
5 cara cerdas untuk menjalankan pengembalian pajak Anda
Sebuah rejeki nomplok keuangan adalah kesempatan untuk meningkatkan keuangan Anda. Berikut adalah lima opsi cerdas untuk menggunakan pengembalian pajak Anda.
1. Tingkatkan tabungan darurat Anda
Ada beberapa perdebatan yang harus dilakukan terlebih dahulu — melunasi utang berbunga tinggi atau memiliki dana darurat. Setidaknya, memulai dana darurat harus menjadi prioritas utama — dan kemudian sisanya dapat digunakan untuk utang atau prioritas lainnya.
Mencapai keamanan finansial membutuhkan perencanaan untuk kejadian tak terduga. Survei Bankrate baru-baru ini menemukan bahwa kurang dari 40 persen orang Amerika dapat membayar pengeluaran tak terduga sebesar $1.000 dari rekening tabungan. Jadi, menyiapkan (atau meningkatkan) rekening tabungan darurat adalah bagian penting dari rencana keuangan yang cerdas.
“Dengan cara itu Anda menutupi ‘bagaimana jika’ atau apa pun yang berpotensi menggelincirkan anggaran Anda dan membuat Anda semakin terjerat utang,” kata Flannigan.
Pengembalian dana rata-rata $ 2.800 yang dimasukkan ke dalam rekening tabungan hasil tinggi atau rekening pasar uang yang menghasilkan 0,5 persen hasil persentase tahunan (APY) akan melihat pertumbuhan $ 15 setelah satu tahun.
Itulah sebabnya, jika Anda akan menyimpan uang Anda untuk ditabung, pastikan Anda memasukkannya ke dalam rekening yang akan menghasilkan bunga paling banyak . Sebagai perbandingan, jika Anda mendapatkan hasil tabungan rata-rata nasional sebesar 0,06 persen APY, Anda akan memperoleh kurang dari $2 setelah satu tahun.
Dalam lima tahun itu mulai bertambah — atau tidak. Dengan asumsi APY variabel tetap sama, Anda akan mendapatkan sekitar $65 lebih banyak di akun dengan hasil lebih tinggi selama periode tersebut.
“Kami merekomendasikan rekening tabungan online dengan hasil tinggi — sehingga cukup jauh dari pengeluaran rutin Anda sehingga Anda tidak akan memanfaatkannya, tetapi ada jika Anda membutuhkannya,” kata Flannigan.
Rekening tabungan tidak dimaksudkan sebagai rekening transaksi. Jika Anda membutuhkan kemampuan untuk menulis cek dalam jumlah terbatas dari tabungan, carilah rekening pasar uang yang menawarkan hak istimewa untuk menulis cek, selain APY yang kompetitif.
2. Berkontribusi pada IRA
Jika Anda sudah mengajukan pengembalian Anda, sudah terlambat untuk berkontribusi ke rekening pensiun individu untuk tahun pajak 2021, kecuali jika Anda ingin mengajukan pengembalian yang diubah. Tetapi Anda dapat mengambil pengembalian dana Anda dan memasukkannya ke dalam IRA tradisional untuk tahun pajak saat ini, ditambah apa yang ada di akun dapat ditambah bebas pajak sampai Anda menariknya, dan kontribusinya dapat mengurangi penghasilan kena pajak 2022 Anda.
(Jika Anda belum mengajukan pengembalian, batas waktu untuk berkontribusi pada IRA untuk tahun pajak 2021 adalah 18 April.)
Jika Anda memenuhi syarat untuk berkontribusi pada IRA, perhatikan batas kontribusi : $6.000 untuk tahun 2021 dan 2022 untuk sebagian besar pelapor; $7.000 untuk mereka yang berusia 50 tahun ke atas. Kontribusi IRA dapat membantu Anda meningkatkan saldo pensiun Anda — dan mungkin merupakan pilihan yang baik, terutama jika Anda memiliki tabungan darurat yang cukup, tidak memiliki utang kartu kredit atau sejenisnya dengan APR tinggi dan Anda telah memaksimalkan kontribusi 401 (k) Anda .
Perlu mencari broker untuk membuka IRA atau akun lainnya? Lihat ulasan broker Bankrate .
3. Lunasi hutang
Rata-rata APR pada kartu kredit dengan suku bunga variabel adalah 16,28 persen, menurut data Bankrate . Menggunakan pengembalian pajak Anda untuk melunasi utang berbunga tinggi bisa menjadi penggunaan terbaik untuk uang itu. Saldo rata-rata pada kartu kredit adalah $5.525, menurut data Experian dari November 2021. Jika Anda hanya membayar $100 sebulan untuk saldo $5.525, dibutuhkan 94 bulan untuk melunasi dan dikenakan biaya tambahan $3.990 bunga, menurut Pembayaran Kartu Kredit Bankrate Kalkulator .
“Itu adalah jenis hutang yang paling mahal dan terburuk, biasanya,” kata Liz Landau, perencana keuangan bersertifikat di Landau Advisory di White Plains, New York. “Jadi itu biasanya hal pertama yang saya sarankan dengan pengembalian uang.”
Flannigan dari MainStreet Financial mengatakan ada dua cara untuk melunasi hutang:
- Metode Avalanche : Fokus melunasi hutang dengan tingkat bunga tertinggi. Setelah itu lunas, lanjutkan ke saldo dengan tingkat tertinggi berikutnya. Metode ini menghemat uang paling banyak.
- Metode bola salju : Bayar saldo terkecil terlebih dahulu untuk rasa pencapaian, dan kemudian tingkatkan sampai Anda selesai.
4. Berkontribusi ke rekening tabungan – menabung untuk tujuan utama
Jika Anda sudah memiliki dana darurat dan Anda telah menggunakan uang untuk utang atau tidak memiliki utang, maka masukkan setidaknya sebagian dari pengembalian pajak Anda ke dalam rekening tabungan hasil tinggi . Bisa berupa uang yang dialokasikan untuk uang muka rumah, pernikahan, atau tabungan untuk liburan.
“Saya akan menyapu seluruh pengembalian dana itu untuk menabung menuju tujuan mana pun yang menjadi prioritas berikutnya,” kata perencana keuangan Landau. “Jangan sampai itu mengenai rekening giro Anda. Sapu langsung.”
Anda tidak perlu mengalokasikan rekening tabungan sekarang. Tujuan hidup Anda mungkin akan berubah seiring bertambahnya usia. Jadi hanya dengan memiliki uang itu di rekening tabungan Anda akan memungkinkan Anda untuk dengan mudah beradaptasi saat prioritas bergeser. Anda dapat menggabungkan semua tabungan Anda ke dalam satu rekening atau menempatkan dana di rekening tabungan hasil tinggi yang terpisah untuk memastikan bahwa uang yang dimaksudkan untuk satu tujuan tidak digunakan begitu saja untuk hal lain.
Untuk mendapatkan APY tertinggi, bank biasa menawarkan saldo berjenjang untuk mendorong nasabah menaruh semua uangnya di satu institusi. Tapi sekarang bank online , umumnya, menawarkan APY terbaik dan membutuhkan saldo minimum yang rendah atau tidak sama sekali. Ada beberapa akun dengan hasil kompetitif yang tidak memiliki persyaratan saldo minimum atau rendah.
5. Setorkan sebagian pengembalian pajak Anda ke dalam CD
Jika Anda ingin menggunakan pengembalian pajak untuk tujuan penghematan jangka panjang, pertimbangkan sertifikat deposito .
Dengan tingkat suku bunga yang diperkirakan akan naik , masuk akal untuk tetap berpegang pada jatuh tempo jangka pendek yang akan memberi Anda APY tertinggi untuk durasi terpendek. Atau Anda juga dapat mempertimbangkan untuk menaikkan CD Anda dengan menyebarkan uang di antara CD dengan tanggal jatuh tempo yang berbeda. CD Laddering dapat membantu Anda menghindari biaya penarikan awal dan mendapatkan APY yang lebih tinggi pada CD jangka panjang.
APY saat ini pada CD dapat membantu Anda menghasilkan lebih banyak daripada yang Anda dapatkan di rekening likuid, seperti rekening tabungan atau rekening pasar uang. Tetapi jika Anda menarik diri dari CD lebih awal, Anda mungkin dikenakan penalti penarikan awal, biasanya sekitar 90 hingga 270 hari bunga pada CD satu tahun.
Melihat ke masa depan
Jangan merasa bahwa Anda harus memasukkan semua pengembalian pajak Anda ke hutang atau semuanya untuk rencana tabungan darurat. Itu dapat dibagi beberapa cara.
“Pada akhirnya, Anda harus bertanya pada diri sendiri apa yang akan membuat Anda merasa lebih baik dalam jangka panjang,” kata Flannigan. Jika di masa mendatang Anda menginginkan pengembalian dana yang lebih kecil, dia mengatakan Anda dapat meningkatkan tunjangan pemotongan .
“Jadi, lebih sedikit pajak penghasilan yang akan dipotong, pengembalian dana Anda akan lebih kecil, tetapi gaji bulanan Anda akan lebih besar dan Anda akan dapat membelanjakan uang itu untuk tujuan Anda,” kata Flannigan. Atau Anda dapat menganggap pengembalian pajak Anda seperti tabungan yang dipaksakan.