Meskipun tidak pernah ada waktu yang buruk untuk memulai awal keuangan yang baru, masuk akal untuk memikirkan kembali cara Anda mengelola uang di awal tahun baru .
“Ini saat yang tepat untuk memulai anggaran, karena semua jumlah besar Anda akan masuk,” kata Jon Brodsky, CEO Finder AS, situs web perbandingan untuk layanan dan produk keuangan. Formulir pajak W-2 dan 1099 mengumpulkan informasi pendapatan sementara ringkasan akhir tahun dari penerbit kartu kredit seperti Chase dan Discover memudahkan untuk meninjau pola pengeluaran tahunan.
Namun, membuat anggaran hanyalah salah satu bagian dari cara mengelola uang dengan lebih baik, dan jika Anda memulai dari sana, Anda akan melewatkan beberapa langkah penting. Ini termasuk memetakan keuangan Anda saat ini dan memprioritaskan kebutuhan pengeluaran Anda.
Berikut adalah tujuh langkah yang harus diambil untuk mengelola uang Anda dengan benar:
- Pahami situasi keuangan Anda saat ini.
- Tetapkan prioritas pribadi dan tujuan keuangan.
- Buat dan patuhi anggaran.
- Siapkan dana darurat.
- Simpan untuk pensiun.
- Lunasi hutang.
- Jadwalkan laporan kemajuan secara teratur.
Pahami Situasi Keuangan Anda Saat Ini
Sebelum Anda dapat mulai mengelola uang Anda dengan lebih baik, Anda perlu mengetahui berapa banyak yang Anda miliki. “Saya tidak berpikir Anda dapat bergerak maju tanpa mengetahui di mana Anda berada,” kata David Curry, perencana keuangan bersertifikat dan prinsipal dan salah satu pendiri East Paces Group, sebuah perusahaan penasihat investasi di Atlanta. Dia merekomendasikan orang memulai dengan rencana keuangan komprehensif yang dapat menginventarisasi arus kas, pendapatan, tabungan, investasi, dan lainnya.
Sementara perencana keuangan dapat membuat rencana keuangan formal untuk Anda, tidak perlu mempekerjakan seseorang untuk memulai. Langkah paling dasar untuk memahami situasi keuangan Anda saat ini adalah dengan duduk dan mencatat semua pendapatan dan pengeluaran rutin bulanan Anda , kata Wendy Terrill, konsultan perencanaan pensiun dan pendiri dan CEO perusahaan perencanaan keuangan Assurance & Guarantee di Graham, North Carolina. “Banyak orang terkejut ketika mereka meletakkan pena di atas kertas,” katanya.
Jika perlu, simpan tanda terima selama sebulan untuk menentukan di mana uang dibelanjakan di luar tagihan utama seperti sewa, utilitas, dan pembayaran utang. Bagi sebagian orang, ini bisa menjadi peringatan untuk menyadari berapa banyak yang dihabiskan untuk barang-barang seperti bahan makanan atau makan di luar.
Tetapkan Prioritas Pribadi dan Tujuan Keuangan
Setelah Anda menetapkan situasi keuangan Anda saat ini, inilah saatnya untuk menentukan apakah itu sesuai dengan nilai-nilai Anda. Misalnya, jika menghabiskan akhir pekan bersama keluarga Anda adalah prioritas, membayar layanan tata graha dapat membebaskan waktu yang berharga dan menjadi penggunaan uang yang cerdas. Namun, mungkin tidak masuk akal jika perjalanan adalah prioritas yang lebih besar . Dalam hal ini, uang yang dihabiskan untuk rumah tangga mungkin lebih baik dihabiskan untuk liburan.
“Saya pikir ini semua tentang memiliki tujuan,” kata Timothy McGrath, perencana keuangan bersertifikat dan mitra pengelola Riverpoint Wealth Management di Chicago. Menentukan apa yang ingin Anda capai dengan uang Anda dapat membuat proses pembuatan anggaran yang layak menjadi jauh lebih mudah.
Buat dan Tetap Pada Anggaran
Menulis anggaran yang menunjukkan bagaimana pendapatan Anda akan dibelanjakan setiap bulan tidak selalu sulit bagi banyak orang. Namun, mengikutinya bisa menjadi tantangan. “Itu adalah bagian tersulit,” kata Terrill. Orang mungkin tidak memiliki disiplin diri untuk membatasi pembelian impulsif, atau mereka mungkin merasa terlalu dibatasi karena harus merencanakan pengeluaran mereka sebelumnya.
Namun, hadiah untuk tetap berpegang pada anggaran adalah memiliki uang tunai yang tersedia untuk dibelanjakan pada barang-barang yang paling penting bagi Anda. Terlebih lagi, akan lebih mudah untuk mengikuti anggaran yang ditulis dengan mempertimbangkan prioritas dan tujuan Anda.
Jika Anda menemukan tidak ada cukup uang untuk membayar semua yang Anda inginkan, cari cara untuk mengurangi pengeluaran. Sementara menghilangkan pembelian kecil dan berulang seperti layanan streaming duplikat atau kopi bawa pulang sering disarankan, Brodsky mendorong orang untuk berpikir besar. Misalnya, “Jika Anda menyewa dan sewa Anda habis, pindahlah ke tempat yang lebih murah,” katanya. Selama itu tidak mengubah kualitas hidup Anda secara dramatis, membuat perubahan signifikan seperti ini akan berdampak paling besar pada keuangan Anda.
Siapkan Dana Darurat
Bagian dari cara mengelola uang dengan lebih baik adalah dengan menyisihkan uang tunai untuk kejadian tak terduga seperti kehilangan pekerjaan, sakit, atau mobil rusak. “Setiap orang membutuhkan pot (uang) darurat untuk pengeluaran tiga sampai enam bulan,” kata McGrath.
Cara terbaik untuk menghasilkan dana ini adalah dengan memasukkan tabungan ke dalam anggaran Anda. Berapa banyak yang Anda hemat dapat bergantung pada berapa banyak uang ekstra yang Anda miliki, tetapi Terrill merekomendasikan untuk menyisihkan setidaknya 10% dari penghasilan Anda untuk tabungan darurat setiap bulan.
Simpan untuk Pensiun
Pada titik tertentu, Anda mungkin ingin pensiun, dan itu akan sulit dilakukan tanpa dana pensiun. Manfaat Jaminan Sosial hanya menggantikan sekitar 40% dari penghasilan Anda, dan banyak pemberi kerja tidak lagi menawarkan pensiun.
Rencana pensiun di tempat kerja seperti akun 401(k) dapat menjadi tempat yang baik untuk menabung untuk masa pensiun, karena iuran secara otomatis dipotong dari gaji. Plus, banyak majikan akan mencocokkan sebagian dari kontribusi pekerja mereka, lebih lanjut meningkatkan tabungan pensiun. Ada insentif pajak untuk akun ini juga. Kontribusi ke 401 (k) tradisional dapat dikurangkan dari pajak, sementara akun Roth 401 (k) didanai dengan dolar setelah pajak tetapi pendapatan yang ditarik saat pensiun bebas pajak.
Bagi mereka yang tidak memiliki akses ke 401 (k) atau rencana pensiun yang disponsori majikan lainnya, IRA menawarkan manfaat pajak yang serupa. Pada tahun 2020, total kontribusi untuk IRA tidak boleh melebihi $6.000 untuk pekerja di bawah usia 50 tahun atau $7.000 untuk mereka yang berusia 50 tahun atau lebih. Menurut Terrill, Anda harus mencoba menabung 10% hingga 20% dari pendapatan Anda untuk masa pensiun.
Terlepas dari rekening pensiun mana yang digunakan, jangan salah memilih investasi berdasarkan emosi. “Jangan biarkan ketakutan dan keserakahan mendikte keputusan investasi Anda ,” kata Curry. Bicaralah dengan profesional keuangan jika Anda memerlukan bantuan untuk membuat strategi investasi yang sesuai dengan kebutuhan dan tujuan Anda.
Lunasi Hutang
Memiliki hutang dapat menghalangi pencapaian tujuan keuangan. “Saya tidak ingin klien saya menanggung utang apa pun kecuali hipotek,” kata McGrath.
Karena sebagian besar utang menimbulkan bunga, menjadi bebas utang bisa menjadi proses yang panjang jika Anda hanya melakukan pembayaran minimum. Dalam beberapa kasus, mungkin membantu untuk mengkonsolidasikan kartu kredit berbunga tinggi menjadi pinjaman berbunga rendah atau jalur kredit. “Anda akan melunasinya lebih cepat, dan Anda akan membayar lebih sedikit,” kata Terrill.
Namun, konsolidasi utang hanya berfungsi jika Anda berkomitmen untuk hidup sesuai kemampuan Anda ke depan. Jika tidak, Anda bisa mendapatkan pinjaman konsolidasi utang dan saldo kartu kredit baru. Jika Anda mendapatkan pinjaman, pilih satu dengan jangka waktu sesingkat mungkin. “Saya tidak pernah merekomendasikan melampaui tiga tahun karena (sepertinya) seperti selamanya,” kata Brodsky.
Mereka yang memiliki nilai kredit di bawah 680 mungkin tidak memenuhi syarat untuk pinjaman konsolidasi utang atau transfer saldo, menurut Brodsky. Dalam kasus tersebut, strategi terbaik adalah memusatkan uang ekstra dalam anggaran pada satu utang, dan setelah itu lunas, gulung pembayarannya ke utang lain.
Jadwalkan Laporan Kemajuan Reguler
Mengelola uang Anda dengan sukses adalah proses yang berkelanjutan. “Sering kali, klien berpikir mereka melakukan pekerjaan dengan baik, tetapi bagaimana Anda menilai?” kata McGrath.
Ini membantu untuk menjadwalkan waktu reguler sepanjang tahun untuk mengevaluasi situasi keuangan Anda. McGrath mengatakan orang harus selalu mengetahui pendapatan, tabungan, pengeluaran, dan kekayaan bersih mereka. Di luar keempat angka tersebut, gunakan check-in ini untuk menentukan kemajuan apa yang telah dicapai menuju tujuan keuangan dan apakah item anggaran perlu disesuaikan untuk masa depan.