Daftar isi:
Apakah Pembayaran Kembali Itu?
Pembayaran kembali adalah tindakan membayar kembali uang yang sebelumnya dipinjam dari pemberi pinjaman. Biasanya, pengembalian dana terjadi melalui pembayaran berkala, yang mencakup pokok dan bunga.
Pokok mengacu pada jumlah awal uang yang dipinjam dalam pinjaman. Bunga adalah biaya untuk hak istimewa meminjam uang; peminjam harus membayar bunga untuk kemampuan menggunakan dana yang dikeluarkan melalui pinjaman. Pinjaman biasanya juga dapat dibayar penuh kapan saja, meskipun beberapa kontrak mungkin menyertakan biaya pelunasan lebih awal.
Jenis pinjaman umum yang perlu dibayar kembali oleh banyak orang termasuk pinjaman mobil, hipotek, pinjaman pendidikan, dan biaya kartu kredit. Bisnis juga mengadakan perjanjian hutang yang juga dapat mencakup pinjaman mobil, hipotek, dan jalur kredit, bersama dengan penerbitan obligasi dan jenis hutang perusahaan terstruktur lainnya. Kegagalan untuk mengikuti pembayaran hutang dapat menyebabkan jejak masalah kredit termasuk kebangkrutan paksa, peningkatan biaya dari pembayaran terlambat, dan perubahan negatif pada peringkat kredit.
- Pembayaran kembali adalah tindakan membayar kembali uang yang dipinjam dari pemberi pinjaman.
- Persyaratan pembayaran kembali pinjaman dirinci dalam perjanjian pinjaman yang juga mencakup suku bunga kontrak.
- Pinjaman dan hipotek mahasiswa federal adalah salah satu jenis pinjaman paling umum yang akhirnya dibayar kembali oleh individu.
- Semua jenis peminjam yang tertekan mungkin memiliki beberapa pilihan jika mereka tidak dapat melakukan pembayaran rutin.
Bagaimana Pembayaran Kembali Bekerja
Ketika konsumen mengambil pinjaman, harapan pemberi pinjaman adalah bahwa mereka pada akhirnya akan dapat melunasinya. Suku bunga dibebankan berdasarkan tarif yang dikontrak dan jadwal untuk waktu yang berlalu antara saat pinjaman diberikan dan saat peminjam mengembalikan uang secara penuh. Bunga biasanya dinyatakan sebagai tingkat persentase tahunan (APR).
Beberapa peminjam yang tidak dapat membayar kembali pinjaman dapat beralih ke perlindungan kebangkrutan. Namun, peminjam harus mencari setiap alternatif sebelum menyatakan kebangkrutan. (Kebangkrutan dapat mempengaruhi kemampuan peminjam untuk memperoleh pembiayaan di masa depan.) Alternatif dari kebangkrutan adalah mendapatkan penghasilan tambahan, pembiayaan kembali, memperoleh dukungan melalui program bantuan, dan bernegosiasi dengan kreditor.
Penataan beberapa jadwal pembayaran mungkin tergantung pada jenis pinjaman yang diambil dan lembaga pemberi pinjaman. Cetak kecil pada sebagian besar aplikasi pinjaman akan menjelaskan apa yang harus dilakukan peminjam jika mereka tidak dapat melakukan pembayaran yang dijadwalkan. Yang terbaik adalah bersikap proaktif dan menghubungi pemberi pinjaman untuk menjelaskan keadaan apa pun yang ada. Beri tahu pemberi pinjaman jika ada kemunduran seperti peristiwa kesehatan atau masalah pekerjaan yang dapat memengaruhi kemampuan membayar. Dalam kasus ini, beberapa pemberi pinjaman mungkin menawarkan persyaratan khusus untuk kesulitan.
Jenis Pembayaran – Pinjaman Mahasiswa Federal
Pinjaman mahasiswa federal umumnya memungkinkan jumlah pembayaran yang lebih rendah, pembayaran yang ditunda dan, dalam beberapa kasus, pengampunan pinjaman. Jenis pinjaman ini memberikan fleksibilitas pembayaran kembali dan akses ke berbagai pilihan pembiayaan kembali pinjaman mahasiswa seiring dengan perubahan kehidupan penerima. Fleksibilitas ini dapat sangat membantu jika penerima menghadapi krisis kesehatan atau keuangan.
Pembayaran standar adalah pilihan terbaik. Standar berarti pembayaran rutin — dengan jumlah bulanan yang sama — hingga pinjaman plus bunga lunas. Dengan pembayaran rutin, pelunasan utang terjadi dalam waktu yang paling singkat. Selain itu, sebagai manfaat tambahan, metode ini menghasilkan bunga paling sedikit. Untuk sebagian besar pinjaman mahasiswa federal, ini berarti jangka waktu pembayaran 10 tahun.
Pilihan lain termasuk rencana pembayaran diperpanjang dan bertingkat. Keduanya melibatkan pembayaran kembali pinjaman dalam jangka waktu yang lebih lama dibandingkan dengan opsi standar. Sayangnya, jangka waktu yang diperpanjang berjalan seiring dengan bertambahnya bulan biaya bunga yang pada akhirnya membutuhkan pembayaran kembali.
Rencana pembayaran yang diperpanjang sama seperti rencana pembayaran kembali standar, kecuali bahwa peminjam memiliki waktu hingga 25 tahun untuk membayar kembali uang tersebut. Karena mereka harus membayar kembali uangnya lebih lama, tagihan bulanannya lebih rendah. Namun, karena mereka membutuhkan waktu lebih lama untuk membayar kembali uangnya, biaya bunga yang mengganggu itu menambah hutang.
Rencana pembayaran berjenjang, seperti halnya hipotek pembayaran bertingkat (GPM), memiliki pembayaran yang meningkat dari tingkat awal yang rendah ke tingkat yang lebih tinggi dari waktu ke waktu. Dalam kasus pinjaman pelajar, ini dimaksudkan untuk mencerminkan gagasan bahwa dalam jangka panjang, peminjam diharapkan pindah ke pekerjaan dengan gaji lebih tinggi. Metode ini bisa menjadi keuntungan nyata bagi mereka yang memiliki sedikit uang langsung dari perguruan tinggi, karena rencana berbasis pendapatan mungkin mulai dari $ 0 per bulan. Namun, sekali lagi, peminjam pada akhirnya membayar lebih banyak dalam jangka panjang karena lebih banyak bunga yang bertambah seiring waktu. Semakin lama pembayaran ditarik, semakin banyak bunga ditambahkan ke pinjaman (total nilai pinjaman juga meningkat).
Juga, siswa dapat meneliti akses mereka ke skenario tertentu seperti mengajar di daerah berpenghasilan rendah atau bekerja untuk organisasi nirlaba yang dapat membuat mereka memenuhi syarat untuk pengampunan pinjaman siswa.
Hipotek – Pembayaran Cicilan Rumah
Pemilik rumah memiliki beberapa pilihan untuk menghindari penyitaan karena pembayaran hipotek yang menunggak.
Peminjam dengan hipotek suku bunga yang dapat disesuaikan (ARM) dapat mencoba mendanai kembali ke hipotek suku bunga tetap dengan suku bunga lebih rendah. Jika masalah pembayaran bersifat sementara, peminjam dapat membayar pemberi pinjaman jumlah yang telah jatuh tempo ditambah biaya keterlambatan dan denda dengan menetapkan tanggal untuk pemulihan.
Jika hipotek ditahan, pembayaran dikurangi atau ditangguhkan untuk waktu yang ditentukan. Pembayaran reguler kemudian dilanjutkan dengan pembayaran sekaligus atau pembayaran parsial tambahan untuk waktu yang ditentukan sampai pinjaman lancar.
Dengan modifikasi pinjaman, satu atau lebih persyaratan dalam kontrak hipotek diubah menjadi lebih mudah diatur. Mengubah suku bunga, memperpanjang jangka waktu pinjaman, atau menambahkan pembayaran yang terlewat ke saldo pinjaman dapat terjadi. Modifikasi juga dapat mengurangi jumlah uang yang terhutang dengan mengampuni sebagian dari hipotek.
Dalam beberapa situasi, menjual rumah mungkin merupakan pilihan terbaik untuk melunasi hipotek, dan dapat membantu menghindari kebangkrutan.
Pertimbangan Khusus Pembayran Cicilan Sabar dan Konsolidasi
Beberapa hutang mungkin menerima kesabaran, yang memungkinkan penerima pinjaman yang melewatkan pembayaran untuk memulihkan dan memulai kembali pembayaran. Selain itu, berbagai opsi penangguhan tersedia bagi penerima yang menganggur atau yang tidak mendapatkan penghasilan yang cukup untuk memenuhi kewajiban pembayaran kembali. Sekali lagi, yang terbaik adalah bersikap proaktif dengan pemberi pinjaman dan memberi tahu mereka tentang peristiwa kehidupan yang memengaruhi kemampuan Anda untuk memenuhi pinjaman.
Untuk penerima dengan beberapa pinjaman mahasiswa federal atau individu dengan beberapa kartu kredit atau pinjaman lain, konsolidasi mungkin menjadi pilihan lain. Konsolidasi pinjaman menggabungkan hutang yang terpisah menjadi satu pinjaman dengan tingkat bunga tetap dan pembayaran bulanan tunggal. Peminjam dapat diberikan jangka waktu pembayaran yang lebih lama dengan jumlah pembayaran bulanan yang dikurangi.